D-15 긴급! "지금 안 넣으면 148만원 손해" 연금저축 막차 타기

🚨 D-15 긴급 점검: 달력을 보세요. 12월 31일이 보름도 남지 않았습니다. 지금 이 글을 읽고 바로 행동하지 않으면, 당신은 내년 2월에 받을 수 있었던 최대 148만 5천 원을 길바닥에 버리는 셈이 됩니다.

많은 분들이 "나중에 해야지" 하다가 12월 31일을 넘기고 땅을 치고 후회합니다. 은행 문 닫기 전에, 딱 5분만 투자해서 '13월의 월급'을 확실하게 챙기세요.

⚠️ 이 글은 2025년 12월 31일까지만 유효한 '긴급 행동 요령'입니다.

이유는 단순합니다. 12월 31일 23시 59분이 지나면, 올해의 세액공제 한도는 영원히 사라지기 때문입니다. 이월되지 않습니다.

📊 딱 한 눈에 보는 '내가 받을 환급액'

내 연봉(총급여)	얼마 넣으면(납입액)	얼마 돌려받나?(환급액)
5,500만원 이하	900만원 (최대)	148만 5천원 (16.5%)
5,500만원 초과	900만원 (최대)	118만 8천원 (13.2%)

※ 연금저축(600만원) + IRP(300만원) 합산 기준입니다.

은행 이자로 148만원을 받으려면 원금이 얼마가 있어야 할까요? 연 3% 예금 기준으로 약 5,000만원을 넣어둬야 받을 수 있는 돈입니다. 단지 계좌에 돈을 옮겨두기만 해도 이만큼의 수익이 확정되는 투자는 세상에 없습니다.

복잡하게 생각하지 마세요. 딱 3가지만 확인하면 끝납니다.

1단계: 내 '빈 그릇' 확인하기 (1분)

금융사 앱(토스, 카카오페이 등)이나 홈택스에서 '연금계좌 납입 한도'를 조회해보세요. 이미 넣은 금액을 뺀 '남은 한도'가 얼마인지가 핵심입니다.

2단계: 계좌에 '돈 밀어넣기' (3분)

기존에 연금저축이나 IRP 계좌가 있으신가요? 지금 당장 이체하세요.

"목돈이 없는데 어떡하죠?"
👉 무리해서 900만원을 꽉 채울 필요는 없습니다. 100만원이라도 넣으면 16만 5천원을 돌려받습니다. 여유 자금만큼이라도 넣는 게 무조건 이득입니다.

"계좌가 없다면?"
👉 비대면으로 지금 당장 개설하세요. 신분증만 있으면 5분이면 만듭니다. (증권사 앱 추천, 수수료가 저렴합니다)

3단계: '매수' 하지 말고 '입금'만 하기 (1분)

많은 분들이 착각하시는데, 펀드나 ETF를 사지 않아도 됩니다. 계좌에 '현금 입금'만 완료되면 세액공제 대상입니다. 투자는 내년에 천천히 고민하시고, 일단 12월 31일 전까지 입금부터 하세요!

급하게 서두르다 실수하기 쉬운 포인트 딱 3가지입니다.

1. 12월 31일 오후 4시 전까지 끝내세요
은행 영업시간이나 전산 마감 시간 때문에 12월 31일 늦은 밤에는 입금이 막힐 수 있습니다. 안전하게 12월 30일까지, 늦어도 31일 낮에는 입금을 완료하세요.

2. IRP는 '위험자산 70%' 룰이 있습니다
IRP 계좌는 안전자산(예금 등)을 30% 이상 의무적으로 보유해야 합니다. 입금만 해두면 상관없지만, 나중에 운용할 때 참고하세요.

3. 중도 해지는 절대 금물!
세액공제 혜택은 '55세 이후 연금으로 받을 것'을 약속하고 주는 것입니다. 중도에 깨면 그동안 받은 혜택을 다 토해내고(16.5% 기타소득세), 오히려 손해를 볼 수 있습니다. 없어도 되는 돈으로 넣으세요.

지금 달력을 다시 한번 보세요. 12월 31일은 금방 옵니다. 지금 귀찮다고 미루면, 내년 2월 월급 명세서를 보고 "아, 그때 넣을걸..." 하며 땅을 치고 후회하게 될 겁니다.

🚀 지금 바로 실행하세요:
1. 은행/증권사 앱 켜기
2. 연금저축/IRP 계좌 조회
3. 여유 자금 이체하기

이 3가지 행동으로 당신의 13월의 월급이 결정됩니다.